Financiamiento de casas prefabricadas en Texas

Las dos grandes categorías: préstamos chattel vs. terreno y casa

Casi todo préstamo para casa prefabricada en Texas cae en una de dos categorías. Un préstamo chattel (también llamado de bienes muebles o solo de la casa) financia únicamente la casa, no el terreno donde se coloca. Un préstamo de terreno y casa (de bienes raíces) financia la casa y el terreno juntos como una sola propiedad inmueble.

Los préstamos chattel son comunes cuando coloca la casa en un terreno que ya es suyo, en terreno familiar o en una comunidad con lotes rentados. Cierran más rápido, requieren menos papeleo y son más flexibles con el crédito, pero tienen plazos más cortos (a menudo de 15 a 25 años) y tasas de interés más altas que una hipoteca de bienes raíces.

Los préstamos de terreno y casa tratan su casa como una casa tradicional: plazos más largos, tasas más bajas, y la casa se grava y se titula como bien inmueble. A cambio, los requisitos son más estrictos: por lo general la casa debe colocarse sobre una cimentación permanente y convertirse en bien inmueble en los registros del condado.

Opciones respaldadas por el gobierno (FHA y VA)

Los préstamos FHA Título I están respaldados por el gobierno federal y pueden financiar una casa prefabricada, un lote o ambos. Están diseñados específicamente para vivienda prefabricada y son una buena opción para compradores que no califican para una hipoteca convencional.

Los préstamos FHA Título II financian la casa y el terreno juntos como bien inmueble, con los enganches bajos por los que la FHA es conocida, pero la casa debe cumplir con las normas de colocación de HUD y de la FHA.

Los veteranos y militares en servicio activo que califican pueden usar un préstamo VA para una casa prefabricada, con frecuencia sin enganche. Los requisitos son específicos, así que confirme su elegibilidad desde el principio.

Las casas modulares se financian como casas tradicionales

Si compra una casa modular (construida bajo el mismo código IRC que una casa de obra, sobre cimentación permanente), por lo general se financia como bien raíz estándar: aplican hipotecas convencionales, FHA o VA, y la casa se valúa como bien inmueble. Esta es una de las mayores diferencias prácticas entre las casas modulares y las prefabricadas de código HUD, y pesa mucho en el patrimonio a largo plazo.

Crédito, enganche y qué esperar

Los enganches en préstamos para casas prefabricadas suelen ir de alrededor del 5% al 20%, según el tipo de préstamo, el prestamista y su crédito. Los préstamos chattel tienden a pedir más enganche pero son más flexibles con el puntaje; los préstamos de bienes raíces premian un mejor crédito con mejores tasas.

No se descarte por su crédito. Existen programas para una amplia gama de perfiles de crédito, y la estructura correcta del préstamo suele importar más que el puntaje por sí solo. El primer paso más útil es una precalificación rápida: le dice su presupuesto real y su pago mensual antes de enamorarse de un plano.

Trabajamos con más de 25 prestamistas y podemos orientarle hacia el financiamiento que se adapte a su situación de terreno y crédito, y luego mostrarle cifras mensuales reales. Preguntar no cuesta nada.